周梦晗

刘芳菲【随笔】我们都不是药神，该如何保护自己和家人？-就爱讲故事

【随笔】我们都不是药神，该如何保护自己和家人？-就爱讲故事
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最近，《我不是药神》上映，迅速成为票房高、口碑高的一部热门电影。影片讲述了神油店老板程勇从一个交不起房租的男性保健品商贩，一跃成为印度仿制药“格列宁”独家代理商，后来又锒铛入狱的故事。影片的矛盾冲突在于，程勇虽违法走私，销售仿制药品获罪，但救助了无数白血病患者，大幅降低了他们的药品费用。
这部电影虽一如既往地展示了徐铮的幽默风趣，但整体基调压抑沉重。白血病患者需购买4万元/盒的高价进口药维持生命，很多家庭被拖垮。有患者形象地说，患病两年，房子就被他“吃光了”。于是，程勇从印度代购仿制药品以较低价格出售给患者，成为患者续命的福音。故，在警察查销售假药案过程中，手持仿制药品的患者们紧咬牙关绝不透露任何讯息。一方面，他们是出于对代购人的感激，另一方面，他们也是自身延续生命的需要。他们深知北方的纳努克，如果仿制药品提供人被抓走，自己无法再低价买到救命药了。在患者“你能保证你一辈子不生病吗？我们只是不想死啊”的叩问下，警察也感受到了道义与法律的严重冲突。影片的最后，程勇当然逃不过法律的严惩，以走私罪、销售假药罪被逮捕。只是在量刑时，法院考虑到他代购救人的特殊性，从轻量刑了。
这部电影，探讨了现实中的种种矛盾与困境。譬如药企的专利产品保护皇后给朕站住，究竟是利还是弊？什么样的利润是合理的？在药企利润与患者生命健康权严重冲突的情形下，应该如何平衡？药品从生产到销售至顾客手中的环节，究竟被加码了多少层？同时，又要反过来分析，如果药企专利不被保障，那么还有没有企业愿意花几十年来研究重症救治药品？倘若仿制品遍地开花，是否会严重损害药企研发积极性，长时间看对重症的救治是不是起到了相反的作用？国家医保该如何扩大保障范围，覆盖更多群体、收录更多产品、报销更高比例？医保机制又如何有效长期延续？这些，都值得深入研究。只是本人才疏学浅，今天仅从个人角度谈谈自己的看法。

朋友圈里，经常可收到很多轻松筹、水滴筹的信息，罗秀春打开一看，无不令人动容。危在旦夕的主角、高昂的医疗费用、被治疗费用逼得卖掉资产陷入贫困的家庭比比皆是。你捐赠个几十上百元，也只是杯水车薪全能神偷。其实，我想告诉大家，有一个非常必要但一直被人忽视和误解的酒井直次，可以用于家庭防范风险的重要手段——就是为自己和家人购买商业意外伤害和健康类保险。
别误会，我不是保险公司从业人员。我只是想告诉你，面对人生中未知的风险，你可以多一种选择。如果你是一个普通人，在你遇到困难的时候，毕竟能给你200元的是朋友，给你2000元的是亲人，给你2万元的是父母或爱人，给你20万元甚至200万元的，可能只有保险公司。
说到这里，可能又有人要开骂了小峰娱乐网，传言谁谁谁买了某保险，结果出事了根本不给赔。其实这些大多是道听途说，真实原因可能是他买的保险与他遭遇到的风险不是一回事。比如，他买了一份分红理财型险种，那么他遭遇疾病，那肯定是不给赔的。这种最常见的就是，很多不懂保险的人，跑到银行存钱，却被无良销售人员忽悠（如混淆保险的不能预期的红利与银行存款利息概念），自己也没仔细看保险合同，从而将存款买了分红理财险种，醒悟过来时退的话要承担损失（保单前几年退保往往只退现金价值，比保费还低得多），不退的话又要每年缴费，进退两难，恨不得剥保险的皮。有些从不看条款的人，误以为买了保险就是什么都赔，事实上，这种分红型险种是投资类的，与生病医疗费用报销根本毫无关联。而且，坦白地说，这类险种，普通人根本不该买。你钱多到要避税的地步了除外。
普通人最该为自己和家人准备的，是意外险与健康险。
意外险，顾名思义，就是当个人遭受意外时，可从保险公司得到的风险赔付。在遭遇万一时，有意外险的护航，被保险人可获得一笔意外医疗费用陪付。若意外身故，家属可获得一笔赔偿金用于度过难关。现在可能被普及得最多的就是交通意外险，如坐飞机一般会购买航空意外险。
健康险分为两种。一种是给付类，另一种是报销类。给付类险种主要是被保险人被确诊为保险合同约定的“重大疾病”时，由保险公司支付一笔费用给被保险人。这笔费用可用于医疗救治，也可用于当事人生病期间收入的损失补偿婚后强爱。简单地说，就是保险公司给你一笔治病钱，但它并不关心你怎么用。用多用少，刘芳菲反正就是这些。所以，重疾类保险，要先看重疾保障范围，同时也要选取适当的额度。太小了重疾保障不足巨石灵王，太大了保费高也不是很有必要。报销类险种，就是当被保险人发生医疗费用后，扣除医保等支出和约定的免赔额后，由保险公司对已发生的医疗费用进行支付的保险方案。通俗来讲，就是在你花掉的看病钱里面，给你报销一部分甚至是全部。近年来，有些保险公司还推出了高端医疗险，在扣除医保支出和绝对免赔额（大约是5000-10000元）之后，住院医疗费用（含进口药品）由保险公司报销的险种，大约是300万元-600万元封顶。这种险种往往还附带一些特别福利，因为保险公司跟患方一样，最希望患者不生病或生病了早日康复。因此，保险公司可能会为患者提供直赔、联系医疗机构或绿色通道等服务，用最优的医疗方案，帮助患者尽早恢复健康。现代医疗手段十分发达，生病了不可怕，生病了没钱才最可怕海猪能吃吗。
有些人对保险公司销售人员抱有天生的敌意。不可否认，确实有许多保险代理人为了多拿提成推荐给客户不适合的险种（主要是分红型险种），不仅没给客户带来必要的保障，反而占用了客户资金。但，不能因为这部分人的职业道德问题，否定保险防范风险的重要价值。事实上，最想要通过购买保险转移风险的人往往已经没有购买资格——比如躺在医院的人想买医疗险会被拒保，已发生意外事故的人想买意外险也没有了资格。保险公司是要盈利的，如果是已经发生的风险，保险公司是不会承保的。所以，个人投保要趁早，趁年轻，趁风险未发生。
我不是保险公司的托，也不为任何保险公司代言。我只是希望身边的亲人和朋友，都能拥有较为全面的保障。谁都不希望风险到来，但也应居安思危，未雨绸缪寒冰菇，担起家庭的责任，由年轻的自己为年老的自己准备，由健康的自己为不健康的自己准备，由现在的自己为未来的自己准备，由有能力的自己为暂无能力的孩子或父母准备。
愿你有意识、有魄力、有能力，为自己和家人的健康保驾护航。
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